家庭财务规划师指南：试管助孕前必做的3项评估

对于计划进行试管婴儿（IVF）治疗的家庭来说，全面的评估是确保治疗顺利进行和财务合理规划的关键。家庭财务规划师建议，在试管前必做以下3项评估。

一、经济能力评估

具体介绍：这包括对家庭的整体收入、储蓄、资产和负债情况进行详细梳理。了解家庭每月可用于试管婴儿治疗的资金，以及是否有足够的储蓄来应对可能出现的额外费用，如多次促排卵、胚胎冷冻保存等。同时，还要考虑家庭的其他财务责任，如房贷、车贷、子女教育费用等。

优势：

• 能够准确判断家庭是否有足够的经济实力承担试管婴儿的费用，避免因财务压力导致治疗中断。
• 有助于合理规划资金，确保在治疗的各个阶段都有足够的资金支持，如购买药品、支付手术费用等。

缺点：

• 可能会让一些家庭意识到经济压力较大，从而产生焦虑情绪。
• 如果家庭经济状况不理想，可能需要进行较长时间的财务筹备，延长了生育计划的时间。

案例：李先生和张女士夫妇计划做试管婴儿，家庭月收入为1.5万元，但有房贷8000元和孩子教育费用3000元。经过财务评估，他们发现每月可用于试管婴儿的资金仅有4000元，且家庭储蓄有限。于是，他们决定先调整家庭收支结构，节省开支，并寻求一些医疗补助或优惠项目，经过一段时间的准备后才开始试管婴儿治疗。

二、保险覆盖评估

具体介绍：查看家庭现有的医疗保险、商业保险等是否涵盖试管婴儿相关的费用，如检查费用、药物费用、手术费用等。了解保险的报销比例、限额以及理赔流程。如果保险覆盖不足，还需要考虑是否需要额外购买专门的辅助生殖保险。

优势：

• 可以减轻家庭在试管婴儿治疗中的经济负担，特别是对于一些高额的费用，如药物费用和手术费用。
• 如果购买了专门的辅助生殖保险，可以获得更全面的保障，增加治疗过程中的安全感。

缺点：

• 部分保险对试管婴儿的保障范围有限，可能无法覆盖所有费用。
• 购买额外的辅助生殖保险会增加家庭的经济支出。

案例：王女士在准备做试管婴儿前，发现自己的医疗保险只能报销部分检查费用，而药物和手术费用都需要自费。于是，她在家庭财务规划师的建议下，购买了一份专门针对辅助生殖的商业保险，虽然每年需要支付一定的保费，但在治疗过程中，保险为她报销了很大一部分费用，减轻了家庭的经济压力。

三、治疗预期评估

具体介绍：了解试管婴儿的成功率、可能面临的风险和失败的可能性。与医生充分沟通，根据夫妻双方的年龄、身体状况、不孕原因等因素，制定合理的治疗预期。同时，也要考虑如果一次治疗不成功，是否愿意进行多次尝试，以及多次尝试可能带来的经济和时间成本。

优势：

• 有助于家庭做好心理准备，避免因对治疗结果期望过高而导致过度失望和焦虑。
• 可以根据治疗预期合理规划财务，例如，如果知道多次尝试的可能性较大，就可以提前预留更多的资金。

缺点：

• 可能会让一些家庭在面对较低的预期成功率时产生犹豫和退缩的心理。
• 如果治疗预期过高，一旦失败，可能会对家庭造成较大的心理打击。

案例：赵先生和刘女士夫妇因为年龄较大，卵巢功能下降，试管婴儿的成功率相对较低。在家庭财务规划师和医生的建议下，他们充分了解了治疗预期，知道可能需要多次尝试才能成功。于是，他们调整了心态，做好了长期战斗的准备，并在经济上做好了相应的规划。虽然经历了两次失败，但最终成功迎来了自己的宝宝。

总结

家庭财务规划师建议的这三项评估对于计划做试管婴儿的家庭来说至关重要。经济能力评估确保家庭有足够的资金支持治疗；保险覆盖评估减轻家庭的经济负担；治疗预期评估让家庭做好心理准备，合理规划治疗过程。通过全面的评估，家庭可以更加从容地面对试管婴儿治疗，提高治疗的成功率，实现生育梦想。